Bien que le report de l'âge légal au-delà de 60 ans fasse partie des pistes sérieusement envisagées pour réformer le régime général, il est judicieux de préparer sa retraite le plus tôt possible.
Difficile à 25 ans, de se dire qu'il faut penser à préparer sa retraite. L'inversion de la pyramide des âges, le creusement du déficit des régimes général et complémentaires, voire même les arbitrages qui seront fait pour rétablir l'équilibre financier doivent cependant inciter les actifs à prendre dès aujourd'hui des décisions pour garantir leurs revenus quand ils auront cessé de travailler. Quelques conseils sur les démarches, administratives et financières, à accomplir avec Marc Darnault, associé du cabinet Optima retraite.
A 25 ans : mettre de l'argent de côté sans le bloquer
Il s'agit surtout de prendre de bonnes habitudes dès l'entrée dans la vie active. A savoir: épargner et classer les documents qui seront nécessaires plus tard.
Sur le plan administratif :
Il faut savoir que tout salaire permet de verser des cotisations pour sa retraite, même celui perçu pour un job d'été, ou les périodes de services militaires. Sachant que trois mois de travail permettent de valider un trimestre il ne faut pas négliger ces périodes d'activité. Or comme il s'agit de périodes d'activité courtes, les caisses de retraites oublient parfois de les comptabiliser.
Il est donc important de conserver et de classer tous les documents qui pourront établir facilement la preuve de ces périodes d'activité :
• Les contrats de travail
• Les fiches de paie
• Les certificats de travail à l'étranger
• Le livret militaire (90 jours de services ouvre droit à un trimestre)
• Les relevés de points Arrco et Agirc en prenant le temps de vérifier si les changements de salaires ou de statut ont bien été pris en compte)
• Les attestations Assedic en cas de périodes de chômage.
Sur le plan financier:
La première règle à suivre si vous n'êtes pas encore propriétaire, est de prendre garde aux choix des supports financiers. «Certains ne permettent pas de retirer facilement l'argent placé et pourraient empêcher l'achat de la résidence principal ou la création d'une entreprise. Il faut privilégier des supports liquides et ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier», prévient Marc Darnault. Pour lui, le choix doit être effectué en fonction des besoins de la personne. Un conseil : «préférez le banquier qui vous parle de vos besoins à celui qui parle de produits d'épargne», assure-t-il.
• L'assurance vie: elle est intéressante car l'argent épargné reste disponible en cas de besoin, et permet aussi de profiter à terme d'un capital défiscalisé. Ne pas négliger les contrats proposés sur internet qui permettent d'économiser les frais d'entrée.
• Le Plan d'épargne logement: Il permet de préparer l'acquisition de la résidence principale.Et ,à ce titre "faites en sorte d'être ,le plus tôt posible, propriétaire du logement que vous occuperez au moment de la retraite: ne plus avoir à payer un loyer permet "d'encaisser" la baisse de pouvoir d'achat sereinement"... (remarque d'un lecteur assidu prise ne compte après édition de la note)
A 40 ans : faire un point sur sa carrière
C'est le moment de faire un point sur votre carrière pour corriger d'éventuelles erreurs des caisses dans l'attribution des trimestres et des points, notamment si vous avez changé d'employeur, de statut, et si vous avez connu une période de chômage.
Sur le plan administratif :
• Continuez d'archiver : les contrats de travail, bulletins de salaire, attestations assedics, décomptes d'indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ou congés maternité, décomptes d'épargne entreprise.
• Demandez le relevé individuel de situation (RIS): ce document est désormais adressé à toutes les personnes âgés d'au moins 35 ans, puis ensuite tous les 5 ans. Il recense tous les trimestres acquis au cours de la carrière du salarié. Il ne faut pas hésiter à comparer les informations qu'il contient avec le relevé de la Caisse national d'assurance vieillesse (CNAV) disponible sur internet.
En cas de doute -période non prise en compte, trimestres cotisés mais non validés…- il faut adresser un courrier à la CNAV avec les justificatifs pour demander une vérification.
Sur le plan financier:
« Il ne faut pas perdre de vue un principe fondamental : lorsque l'on parle de retraite il faut penser sécurité et non spéculation », prévient Marc Darnault. Selon lui, il est important de déterminer vos priorités avant de choisir tel ou tel produit d'épargne : créer votre entreprise, protéger votre conjoint, réduire vos impôts…
• Alimentez votre Assurance-vie
• Profitez des offres de votre entreprise les plans d'épargne entreprise (PEE) ou les plans d'épargne retraite collectifs (Perco) sont en partie abondé par l'entreprise.
• Ouvrez un plan d'épargne en actions (PEA): il permet de récupérer une rente défiscalisée
• Investissez dans l'immobilier locatif: A la condition d'avoir acheté sa résidence principale ce qui est une priorité, utiliser les dispositifs d'investissement locatif comme le Scellier (il disparaîtra totalement fin 2012) est une option intéressante car elle permet des économies fiscales.
• Ouvrir un Perp ou un contrat Madelin: Pour les personnes non salariées (libérale ou commerçantes), qui ont donc moins cotisé aux régimes obligatoires, les contrats Madelin et les plans d'épargne retraite populaire permettent de constituer un capital tout en réduisant ses impôts.
A 50-55 ans : estimer sa retraite
Dernière ligne droite, c'est le moment de faire une estimation à 10 ou 15 ans du départ afin de réagir avant qu'il ne soit trop tard.
Sur le plan administratif:
• Poursuivre l'archivage des fiches de salaires et autres documents attestant que vous avez cotisé aux différents régimes ainsi que les relevés de points Arrco et Agirc…
• Demandez le relevé d'estimation indicative (EIG): la Cnav adresse ce document qui évalue globalement les retraites de base et complémentaires dès que vous atteignez l'âge de 55 ans. Ce récapitulatif ne dispense pas d'une vérification minutieuse du décompte, notamment si votre carrière professionnelle n'a pas été linéaire.
• Faire une simulation sur le site m@rel
• Faites un bilan retraite: Quand la paperasse s'entasse, faire appel à un cabinet spécialisé peut être judicieux, qu'il s'agisse simplement de vérifier que les caisses de retraite ne vous lèsent pas, ou bien d'optimiser vos placements pour garantir vos revenus.
• Envisagez le rachat de trimestres: estimer le nombre de trimestres nécessaires pour atteindre le taux plein et provisionnez pour les racheter.
Sur le plan financier:
• Assurance-vie: opérer un basculement vers des fonds en euros plus sécurisés et augmenter les versements.
• Perp et Madelin: optez pour ce type de contrats ou si c'est déjà fait, dopez les versements.
• Investir dans le Scellier: c'est encore le moment surtout si vous payez des impôts élevés.
A 60 ans : partir à la retraite… ou pas
60 ans est l'âge légal de la retraite, encore faut-il avoir suffisamment cotisé pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Si vous n'avez pas le nombre de trimestres suffisant (40,5 en 2010), vous subirez une décote. Dans le cas contraire, vous pouvez soit liquider votre retraite, soit poursuivre une activité jusqu'à 70 ans (âge de mise à la retraite d'office) et surcoter.
Sur le plan administratif:
• Reconstituer sa carrière grâce aux éléments archivés au cours de la vie active : salaires, relevés Arrco, Agirc, relevé d'épargne entreprise, RIS, EIG… et vérifier que tout est en ordre. Si tel n'est pas le cas, vous pouvez vous pouvez émettre des réserves ou adresser vos réclamations à la Cnav ou à l'Arrco-Agirc.
• Demander la liquidation: Si l'on souhaite partir à la retraite il faut enclencher la liquidation environ six mois avant la date de départ souhaitée. Attention, il s'agit de remplir deux formulaire différents: l'un pour le régime de base et l'autre pour les régimes complémentaires.
«Le choix de la date de départ en retraite est important, il est plus judicieux de choisir une date qui correspond à la fin d'un trimestre civil si l'on souhaite que celui-ci soit validé. Préférez donc le 1er avril au 1er février», explique Marc Darnault. Il faut savoir également que lorsque l'on part en cours d'année, celle-ci n'est pas prise en compte dans le calcul du salaire moyen (25 meilleures années).
• Reprendre une activité : Dans certains cas, il est intéressant de cumuler une activité avec le versement de sa pension retraite. Ce n'est pas le cas pour toutes les professions.
• Choisir de surcoter : Si vous décidez de poursuivre votre activité, vous allez bénéficier d'une majoration de votre pension de 5% par an. Cette surcote s'applique uniquement à la retraite de base et non aux régimes complémentaires.
Sur le plan financier:
«Il faut penser à son conjoint et donc rester économe et piloter selon ses besoins», avertit Marc Darnault.
• Racheter vos trimestres (années d'études, ou passées à l'étranger) pour obtenir une retraite à taux plein
•Vous continuez à travailler: vous pouvez poursuivre l'abondement de votre épargne (assurance-vie, Perp, Madelin…).
•Vous avez liquidé: vous pouvez également liquidé votre PEA qui est un placement risqué (Placement risqué) pour transférer les fonds sur un placement plus sécurisé. Programmer des rachats de votre assurance-vie. Vous pouvez en revanche continuer à abonder vos Perp et contrat Madelin pour gonfler votre rente
(d'après le Figaro.fr)
